Hipoteca Inversa
¿Qué es y cómo funciona en México?
De acuerdo con el Censo de Población y Vivienda del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), el 65% de la población mexicana entre 15 y 64 años tiene una esperanza de vida que podría alcanzar los 86 años para 2050. Esto resalta la necesidad de desarrollar productos financieros que ofrezcan alternativas a quienes no han tenido acceso a un empleo formal y, por lo tanto, carecen de una pensión.
En este contexto, la hipoteca inversa se vuelve crucial, dado que la informalidad laboral en México afecta a hasta el 60% de la Población Económicamente Activa. Esto significa que 6 de cada 10 ciudadanos en edad de trabajar no tienen un empleo formal, lo que les impide contribuir a un sistema de seguridad social que les garantice bienestar en el futuro.
La hipoteca inversa, sin duda, puede aumentar los ingresos de quienes están en una etapa de retiro laboral, ya que permite a los beneficiarios recibir una suma de dinero de manera periódica o en un único pago, basada en el valor del inmueble que poseen.
¿Qué es una hipoteca inversa?
A diferencia de un crédito hipotecario tradicional, la hipoteca inversa es un préstamo que una entidad financiera establece sobre un inmueble, específicamente la vivienda de un adulto mayor, quien busca satisfacer sus necesidades económicas básicas.
En este contexto, aunque el adulto mayor sea propietario de un departamento o casa, puede enfrentar dificultades financieras que le impidan cubrir sus gastos diarios. Por lo tanto, tiene la opción de solicitar un crédito a un banco, que le proporcionará una cantidad de dinero previamente determinada para mejorar su calidad de vida.
Es importante mencionar que la hipoteca inversa se puede otorgar exclusivamente sobre la vivienda que pertenece al adulto mayor, sin importar si reside en ella de manera habitual o no.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Cuando se lleva a cabo una hipoteca inversa sobre la vivienda de un adulto mayor, el banco decide otorgar una cantidad de dinero previamente acordada, ya sea directamente al adulto mayor o a su beneficiario, que debe ser su cónyuge o pareja. Este monto se puede desembolsar en un solo pago o en cuotas periódicas hasta completar el total del crédito otorgado. También es posible gestionar este proceso a través de un fideicomiso.
La suma a entregar dependerá del avalúo del inmueble, que se realiza antes de otorgar el crédito. Este costo corre a cargo de la entidad financiera, y el valor del bien se basa en el mercado, con la información actualizada cada dos años para reflejar la plusvalía acumulada por la propiedad a lo largo del tiempo.
Por ello, es fundamental que en las cláusulas del contrato de la hipoteca inversa se especifiquen los incrementos anuales que puede experimentar la pensión otorgada.
La relevancia del avalúo radica en que la institución bancaria debe aprobar un crédito para el adulto mayor que represente hasta el 70% del valor del inmueble, según el avalúo realizado.
¿Quién puede pedir una hipoteca inversa?
Solo los adultos mayores de 60 años que sean propietarios de un inmueble, así como sus cónyuges o parejas (también mayores de 60 años), podrán solicitar una hipoteca inversa.
¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca inversa?
Los requisitos para solicitar una hipoteca inversa son:
- Edad: Ser mayor de 60 años y ser propietario de una vivienda que funcione como su residencia principal.
- Condiciones del inmueble: El bien inmueble no debe tener gravámenes y debe estar en buenas condiciones de conservación.
- Situación financiera: No tener deudas pendientes con el SAT ni con ninguna otra institución financiera.
Requisitos adicionales para solicitar una hipoteca inversa
Algunas entidades financieras pueden requerir condiciones adicionales para ofrecer una hipoteca inversa, tales como:
- Saldo pendiente bajo: Es recomendable que el solicitante tenga un saldo bajo en su hipoteca actual, lo que le permitirá cancelarla en su totalidad si decide hacerlo.
- Edad mínima para familiares: Algunos prestamistas pueden establecer una edad mínima para los familiares del solicitante que también se incluyan en la hipoteca inversa, asegurando así que estén dentro del rango de edad requerido para beneficiarse del crédito.
¿Cuáles son las ventajas de una hipoteca inversa?
- Entre las ventajas de solicitar una hipoteca inversa se encuentran:
- El propietario de la vivienda podrá residir en su hogar hasta el momento de su fallecimiento.
- El propietario puede aumentar sus ingresos además de los que recibe por su pensión, lo que le permite mejorar su calidad de vida. Incluso, tiene la opción de alquilar su vivienda o una parte de ella para obtener ingresos adicionales.
- Este préstamo no se activa hasta el fallecimiento del propietario de la vivienda.
- Después del fallecimiento del propietario del inmueble, los herederos deberán saldar el préstamo otorgado al titular para recuperar la propiedad. No obstante, tienen la opción de no hacerlo, y en ese caso, el acreedor procederá con la ejecución de la hipoteca y podrá vender la vivienda.
La hipoteca inversa puede ofrecer a los adultos mayores la posibilidad de mejorar su calidad de vida, sobre todo si representan una carga económica para su familia, ya que no generan ingresos propios para cubrir sus necesidades y gastos.
Además, es fundamental que una persona mayor tenga el derecho a vivir plenamente y envejecer con dignidad, rodeada de relaciones sociales y familiares saludables y enriquecedoras. Por ello, la hipoteca inversa puede convertirse en un recurso valioso para apoyar a estos ciudadanos.